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分红险现金分红保额分红方式不同分红差异大

同样是分红险,保额、保费差不多,分到的红利却相差十余倍?目前,在加息预期下,分红型保险成为大热险种,但其实,目前,市场上的分红型保险产品虽然同样名曰“分红险”,可实质上却使用两种不同的分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红,市民在选择分红险的时候,要结合自己的实际情况进行挑选。

两种分红方式

美式分红:即通常所说的现金分红,中国人寿(行情论坛)、平安保险(行情论坛)、友邦保险等大多数保险公司均采用美式分红。

英式分红:即通常所说的保额分红,新华人寿、信诚人寿、太平人寿的一些产品则采用英式分红。这两款产品的分红之所以差异如此之大,就在于它们根本采取了不同的分红方式。

案例

保费相近 红利相差数百元

市民赵先生去年投保了一份分红型寿险,分20年交保费,年缴保费3600元,保险金额10万元,最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜,今年的分红有900多元,按照自己3600元的投入,相当于一年的收益率超过了20%!保险的回报率竟然有这么高?

可在赵先生印象中,自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险,保险金额10万元,一年要缴保费3000多元,拿到的分红也就只有几十元而已。

同样是分红型保险,为什么红利的差距如此悬殊?赵先生颇费思量。

两种分红方式的计算

以投保人同样买10万元保额分红险为例,20年缴,年保费3000元,假设分红率均为1%。

若采用美式分红,保险公司以现金价值的多少为依据计算分红,并以现金的形式派发当年分红。粗略来看,第一年的年终分红为3000×1%=30元;第二年为3000×2×1%=60元,以此类推。

而若采取英式分红,保险公司根据保额计算分红,并将当年分红自动累加到保户的保额上,将红利变成保额,复利递增。

举例来看,年终分红可以这样计算,假定每年分红率为1%,由于保险金额为10万元,第一年的年度红利为10万元×1%=1000元;第二年的年度红利为(10万元+1000元)×1%=1010元;而第三年的年度红利为(10万元+1000元+1010元)×1%=1020.1元,以此类推。

现金分红 PK 保额分红

收益性

保额分红短期收益有优势

从计算红利的基数来看,现金分红的计算基数为“保单的现金价值”,保额分红的计算基数是保险金额,由于投保初期保单的现金价值比较小,因此,现金分红险投保初期现金红利很小,没有保额分红的优势。但从长期看,随着所交保费越来越多,与保额分红的差异会逐步缩小。

从“分红率”来看,由于现金分红,每年派发现金红利需要较高流动性,可能会制约保险公司投资收益的空间,而保额分红派发的红利会直接增加到保额上,这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上可增加投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

保障性

保额分红保障性较高

从保障的角度来看,保额分红的优势则比较明显。

保额分红是以保额为基础进行分红,同时,会将当期红利增加到保单的现有保额之上。这就相当于使投保人在保障期内,无需核保和申请增加保额,保额自动增加,可在一定程度上缓解因通胀导致的保障贬值。

灵活性

现金分红可留也可取

保额分红的红利领取不如现金分红灵活。

以赵先生和小唐的例子来看,第一年的分红,赵先生所获得的红利是900多元,而小唐的分红只有几十元,但由于这笔钱转成了保额,赵先生实际上是无法从保险公司拿到这笔钱的,只能在发生保险事故、保险期满或退保时,才能拿回所分配的红利。

小唐所能获得的红利看起来不多,但采取现金分红的方式,红利性质比较灵活,可留也可取,只要小唐想领取现金红利,就可以拿到这笔分红。而目前现金分红险可提供累计生息、抵交保费、购买缴清增额等方式。

建议

流动性要求高选现金分红

如果市民不急于将红利取出,可选择保额分红产品,长期将获得更高的保障,并有望获得更好的收益。但如市民对现金的流动性要求较高,则可选择现金分红产品,灵活性更高。

此外,不管是“现金分红”还是“保额分红”,能否给投保人带来更多的利益,关键还在于保险公司的运营情况。如果保险公司的资金运营能取得更高的收益率,分红自然也会水涨船高,市民不要被分红方式这种表面上的差别所迷惑,而更应该关注所投保的保险公司的运营能力。

posted on 2007-04-20 20:33 鸿雁 阅读(202) 评论(0)  编辑  收藏 所属分类: 投资理财