普及版：信用卡交易流程（转）

andy.kong — Fri, 10 Jul 2009 07:10:00 GMT

信用卡是独立的金融产业，交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色

在美国，当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：付现金，支票，还是塑料卡？如果你使用信用卡，收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。

在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。

五方参与者

信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人，发卡行，商家，商家行，银行卡联盟。

● 持卡人持卡人是像你我这样的，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。

● 发卡行持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡；(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易；(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。

● 商家也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及商家行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与商家行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。

● 商家行也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。商家行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据; (2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常，商家行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是商家行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为商家行，它们维护商家的关系。

● 银行卡联盟一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。(由于篇幅的关系，此文不讨论既是发卡行又同时扮演清算与结算功能的金融机构——美国运通和发现卡)。

维萨和万事达的责任是：

(1) 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；

(2) 开发新产品；

(3) 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；

(4) 指导银行会员对信用卡的操作处理；

(5) 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。

发卡行和商家行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。

另外，还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方组织提供的对维萨和万事达的服务支持。

交易流程

正如前面所说，在你刷卡之后，到收到付账授权的回复之前，这短短的几秒钟内，你的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回。那么，信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢？以上五方参与者在交易过程中又是如何体现他们各自的角色?

整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。

● 付账授权过程

这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家行，要求付账授权。商家行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。

发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：

(1) 付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；

(2) 信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;

(3) 可用款额（信用额度——已用款累计总额）；

(4) 信用卡的有效期。

如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。

维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要2～3秒钟。

● 清算结算过程

这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。

清算：

清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算过程。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。

结算：

结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈 (3, 6, 7, 9)，表明了结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外(见图1“9”))，清算与结算一般是同时进行的(见图1双线外循环圈 3，6，7)。

在结算付款的过程中，商家、商家行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当商家行在商家的账户上入账时，商家行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的“3”所示。

在这$3中，一部分是用来偿付商家行所提供的信用卡服务，另一部分则由商家行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。

比如，对应于$100的结算额，商家行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为“交换费”。这笔总购买额度1.5%的交换费是付给发卡行的。为什么商家行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。

● 发卡银行所承受的金融风险：

(1) 信用风险发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。

(2) 市场风险为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。

(3) 信用卡伪冒风险。

因而，在交易过程中:

交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是商家行得到的补偿，是由商家行和商家分别协定的。

银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和商家行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。

andy.kong 2009-07-10 15:10 发表评论

银行核心系统构架是怎样的?

andy.kong — Fri, 10 Jul 2009 07:08:00 GMT

大致是这样：
一，teller系统。常见的柜面操作系统。
包括存款、汇款、国内支付。
二，loan系统。Retail Loan & Corporate Loan。
核心系统较为复杂，业务的处理难度较大。
三，CIF系统。客户信息管理维护。
GL系统。银行总帐系统。
四，财富管理以及报表系统。
财富管理：近期方向为QDII,Linked Deposit,港股直通车，基金代理，保险销售。
报表生成：发展方向是组合报表的形式，即银行可以根据自身所需，结合原有的报表数据，称称新的报表，用于管理、分析之用。
五，卡系统（借记卡、贷记卡）
涉及与核心系统的交流。信用卡的系统处理较复杂，接口的联系较多。
六，其他外延系统。
例如：网上银行、ATM管理、数据库的架构、服务器的架设等。
从IT系统的角度，对于银行的核心系统的理解如下：

1.GL 总帐系统，一些银行有分户帐的概念，就有分户帐系统，即每个业务模块记帐都要记入分户帐，有总分户帐系统每天晚上会做总分核对（BATCH做的事情，一般BATCH系统报表有问题，就会让维护人员查找原因，如果要打PATCH或加ENHANCEMENT的，那就是大事情了）。大型的银行一般采用总分帐的办法。
G/L的主要是由银行会计部门的人去计算银行的营业的损益的，可以将会计人员的工作分成两部分，一部分是核算，一部分是业务处理。
a.核算分预算，计提，处理比较复杂的有LOAN的呆帐计提，预核息等，此部分功能有些银行系统是在业务模块中实现的，而一些中小型银行则会在会计的模块中实现。
b.业务处理是对业务系统的借/贷，手续费等，比较复杂的有摊消，折旧。顺便提一下，国内的银行对折旧这些资产的管理往往不到位，只是通过一定的折旧率简单的通过手工会计传票在年终结算的时候去算一下，国外的系统则有专门的资产负债系统去形成STANDARD的VOUCHER。
从国内会计的六大要素出发，会计科目分成是1字头的资产类（例如现金，贵金属等），2负债类的，3所有者权益的，4收入，5费用，6利润这6种表内科目，另外有表外的科目，一般是7字头和8字头的。
应用系统需要通过考虑每个业务的动作会引起哪些科目的变化，这些科目的变化即使是谈需求的业务人员也不一定能得出个所以然来，因为最后需要会计部门的人去决定。

2，额度控制系统。
从IT系统的角度出发，额度控制分成A对业务的控制，具体为对LOAN TYPE，PRODUCT TYPE的控制，主要复杂的处理集中在BILLS上进出口额度的根据信用证项下或议付，买单，到单，索偿，押汇情况下的转移，
B对客户额度的控制，而在具体的实现方式上就有共享，继承，循环，一般，这几种额度使用形式。
C对额度本身有ADHOC，EARMARK，UTILIZATION，ASSIGN等使用方式。
额度控制使得银行的风险减少。

3，CIF，客户信息系统。
一般为登记客户的情况，是公司还是个人啊，是男的或女的，是本行员工还是非本行员工啊，是AML黑名单上的还是红名单上的等等。国内的DEPOSIT系统，还需要根据不同的类型，分配不同的帐号，例如说人民币基本帐户一般是公司才能开的，国内公司要开外币帐户只能开外币结算帐户，离岸帐户，外国人开活期帐户的利息税和国内的人开活期帐户的利息税不一样（不知道8月15后是否还是这样）

以上三个系统，因为在每个业务字系统中都有他们的影子，所以我认为她们是核心系统。

这些业务子系统：BILLS，LOANS，DEPOSIT，FOREIGN EXCHANGE，CHANNEL TXN，TREASURY，SECURITIES，REMITTANCE……则是上面三个系统的强壮的胳膊。

andy.kong 2009-07-10 15:08 发表评论

BlogJava-先学者为师-随笔分类-金融

普及版：信用卡交易流程 （转）

银行核心系统构架是怎样的?

普及版：信用卡交易流程（转）